天津津南村镇银行服务基层 实现“小而美”

截至2017年末，全国已组建村镇银行1601家，其中65%位于中西部县域贫困地区。位于大城市的村镇银行，区域经济的发达提供给其良好的发展空间。但同时，由于大城市城镇化率较高，农业经济在整体经济总量中占比较小，且各类金融机构众多，市场竞争压力大，也使得村镇银行面临发展压力。大城市的村镇银行如何找准自身的定位？天津津南村镇银行的选择是——服务基层，做到“小而美”。

　　以市场为导向

　　近年来，在经济新常态下，天津津南村镇银行坚持支农助小的市场定位，不断优化经营模式，调整业务结构，严格控制风险，创新产品服务“三农”和小微客户，坚持“小而美”的发展方向，实现各项业务稳健发展。

　　2018年，天津津南村镇银行坚持稳中求进的信贷投放政策，在抓好重点领域风险防控的同时，积极创新做好“三农”和小微企业金融服务，努力寻求业务拓展与风险防控的平衡点。截至6月末，全行资产总额42.02亿元，信贷资产规模总计17.35亿元，涉及2919笔、2874户，户均贷款余额60.36万元，较年初下降64.37万元，贷款余额较年初下降19851.99万元，降幅为10.27%。其中，单户500万元以上贷款较年初减少33002万元；单户500万元以下贷款余额72168万元，较年初增加13077万元，占比41.60%。这两项数据的一增一减，反映了该行在落实监管政策、服务小微企业方面所做的努力。

　　天津津南村镇银行探索和发现不同类型客户的金融需求特征，并据此因时因地制宜，不断创新业务模式和产品，以此提供满足不同类型客户金融需求的服务。目前，该行已推出面向小微企业和个体工商户、农户的四大系列34款产品，其中“快易贷”在2014年被原银监会评为优秀金融产品。

　　以产业链为中心

　　在微型金融市场竞争日趋激烈、宏观经济下行的背景下，天津津南村镇银行调整过去以产品和客户为中心的思路，逐步转变为以产业链为中心的思路，根据小微企业的经营周期和经营特征，提供差异化的产品和服务。“商票通”“订单贷”即是基于产业链金融理念，围绕产业链上的核心企业，为其上下游小微企业提供贷款资金而创新的业务模式。

　　商业承兑汇票是核心企业的信用载体，以核心企业的商业承兑汇票做质押或贴现的“商票通”模式，其本质是银行基于核心企业的信用为其上下游供应商提供贷款服务。从零售到批发的“商票通”模式，实现了由传统的零售型商业承兑汇票质押贷款向借助于大型企业集团、为其上下游供应商提供金融服务的集群式营销转变。

　　为有效解决发放小微企业贷款中找担保难、无抵押物的问题，该行推出“订单贷”产品。首先根据企业的订单，计算出购买原料及其他完成订单所需成本的资金量，并就这部分资金需求给予企业贷款支持；根据企业的订单汇款周期设计贷款期限，根据订单的利润确定利息，对贷款企业的合同签订、运输、加工、仓储、销售、回款进行“全流程封闭式监控”，确保风险可控。该产品推出后，得到了天津津南区广大客户的好评，为多家小微企业提供了近1亿元的贷款支持。

　　以民生为根本

　　天津津南村镇银行努力践行普惠金融，积极支持大众创业，万众创新。该行与天津津南区人社局、财政局等相关部门合作，积极为区域内青年、妇女、残疾人的创业提供创业培训和咨询服务，先后推出了创业担保贷款系列之“巾帼创业贷”“青年先锋创业贷”“大学生创业贷”等产品，助力百姓实现安居、乐业、致富梦想。截至今年6月末，该行累计为1185户创业客户提供2.09亿元贷款支持，带动上万人就业，其中当年累计发放107户2085万元，现行余额5252.82万元444户。

　　为进一步鼓励科技创新及大学生创新创业，由天津津南区八里台镇政府发起、天津潼橙郡科技发展有限公司主导，进行天津大学相关产学研究和科研成果转化、落地及大学生创新创业等工作。为此，天津津南村镇银行与该公司共同签署成果转化、创新创业合作意向书，授信期限两年，授信金额2亿元，单户金额500万元（含）以内，且对于还款及时、信誉度高、已经成功创业且带动就业5人以上的经营稳定创业者，可给予贷款再扶持。

　　天津津南区在农村城镇化进程中，一些农户拥有的拆迁安置房，由于没有房本，无法在房管部门办理抵押登记手续，面对农户担保难的情况，天津津南村镇银行创新农村产权融资方式，推出安置房抵押贷款，通过各镇对房屋进行确权并公示以控制风险，目前安置房贷款累计发放106户，金额1637万元，贷款余额656.68万元。